האם אפשר להתעשר מהשקעות?

האם כל אחד יכול להשיג חופש כלכלי ולהתעשר מהשקעות?

התשובה הקצרה היא "כן!" . זה אפשרי לכל מי שעובד למחייתו, להשיג חופש כלכלי ולהתעשר מהשקעות. אבל זה לא עומד לקרות. ולא בגלל שהחישובים לא עובדים.

המספרים מראים לנו שהשקעה במניות הניבה 10% לשנה בממוצע לאורך 150 השנה האחרונות. השקעה של 1000 ש"ח בחודש תצמח למיליון ש"ח בתוך 29 שנה. המספר הזה מתואם לאינפלציה צפויה של 2%, כך שמדובר בעצם על 1.9 מיליון ש"ח (שיהיה לו כוח קניה כמו מיליון ש"ח היום). עבור הצעיר בן ה-25 זה אומר שהוא יכול להיות "מיליונר" לפני גיל 54.

אך מה עם האמא הצעירה בת ה-32 שיש יש לה כבר 200,000 ש"ח חסוכים בצד? אם היא תשקיע אותם ותוסיף 1000 ש"ח בחודש, היא תגיע למיליון ש"ח (בערכים ריאליים…כלומר מתואמים לאינפלציה) תוך 16 שנה בלבד, כשתגיע לגיל 48.

האבא בן ה40 שחסך כבר חצי מיליון ש"ח - ייקח לו רק 8 שנים להגיע למיליון, במידה וימשיך להשקיע רק 1000 ש"ח בחודש.

וחברו בן 43 שאין לו שקל של חיסכון על הת-ת? אמנם הוא נזכר קצת מאוחר, אך אם יתאמץ וישקיע 4000 ש"ח בחודש, המיליון יחכה לו לפני יום הולדתו ה- 57.

אפשר להעביר שעות ארוכות ומהנות עם מחשבון החופש הכלכלי שיצרתי, ואני מעודד אתכם לנסות אותו על הסיטואציה הפרטית שלכם.

אך מיליון הוא סכום אקראי. השאלה היותר מדויקת היא - האם כל אחד יכול להשיג חופש כלכלי?

כתבתי על רמות שונות של חופש כלכלי כאן (קישור).

נניח שהיעד שלנו הוא להגיע להון ברמה של 10 שנות הכנסה פנויה. סכום כזה יאפשר לנו למשוך מההון סכום ששווה ל-31% מההכנסה הנוכחית שלנו (מתואם לאינפלציה ואחרי מס!) בכל חודש למשך כל חיינו מבלי שהכסף ייגמר לעולם.

לדוגמה, אם ההכנסה הפנויה המשפחתית שלנו היום היא 20,000 ש"ח נטו לחודש, הון ברמה של 10 שנות הכנסה יהוו 2.4 מיליון ש"ח. נוכל למשוך מהון הזה כ- 4% ממנו בכל שנה (לפי מחקר טריניטי, שאכתוב עליו בהמשך), ובכך להבטיח שהכסף לא יאזל עד סוף חיינו, גם עשרות רבות של שנים אחר כך. 4% מתוך 2.4 מיליון הם 8150 ש"ח בחודש, אך סכום זה רלוונטי רק אם נמשוך את הכסף מאפיק פטור ממס כמו קרן השתלמות. אם השקענו דרך חשבון הבנק או ברוקר, הכסף שנמשוך חייב במס רווחי הון של 25% ואז ישארו לנו בכל חודש 6112 ש"ח. רוב הסיכויים שלא רק שהמשיכות לא יפגעו בגובה ההשקעות בתיק, אלא שהוא אפילו ימשיך לצמוח (ארחיב על זה בפוסט נפרד).

10 שנות הכנסה פנויה זה חופש כלכלי לא רע בכלל. זהו הון משמעותי שגם אם נמשוך ממנו 75,000 ש"ח בכל שנה (אחרי מס!) הוא ימשיך לצמוח, או לפחות ימשיך לשרת אותנו למשך עשורים, בתלות במה שהשוק יעשה.

אז עד כמה זה אפשרי להגיע להון כזה ברמה של 10 שנות הכנסה פנויה?

התשובה - תלוי כמה כסף מקצים להשקעות בכל חודש.

משפחה שמתחילה מאפס חיסכון ומקצה להשקעות 10% מההכנסה הפנויה, לדוגמה רק 1500 ש"ח מתוך הכנסה של 15,000 ש"ח - תגיע להון כזה בתוך 29 שנה. אך אם המשפחה תצליח לשים את ידה על 100,000 ש"ח בלבד (מהורים, בונוס, ירושה, או כל דרך אחרת) - הדרך תתקצר ל-25 שנה. התחלה מסכום של 300,000 ש"ח תקצר את התקופה ל-19 שנה.

נסיון החיים שלי מלמד שלאורך חיינו אנו נפגשים עם הזדמנויות לקבל או לעשות כסף שלא חשבנו עליהם קודם. זה יכול להיות ירושה שלא צפינו שתגיע, בונוס מהעבודה, או הזדמנות להגדיל את ההכנסה (לדוגמה, שיעורים פרטיים, ייעוץ), או מכירת פריט בעל ערך - מה שזה לא יהיה. סכומי כסף כאלו שיושקעו בתיק ההשקעות - יקצרו את הדרך עוד יותר.

כשאני אומר זאת לאנשים, התגובה הנפוצה ביותר שאני מקבל היא - איך למען השם "נקריץ" 10% מההכנסה הפנויה? זה המון!!!!!

אני שומע את התגובה הזו מאנשים שעושים 10 אלף ש"ח נטו בחודש, אך גם מאלו שעושים 20 ו-30 אלף ש"ח נטו.

יוקר המחיה בישראל גבוה מדי, הם אומרים לי. מסגרות לילדים, מטפלות, חיתולים, שכר דירה או משכנתא, קניות בסופר - פלא שמצליחים לגמור את החודש.

תשובתי היא - אם אתם לא גומרים את החודש, ואין לכם כרית ביטחון של 3 עד 6 חודשי הוצאה, חופש כלכלי באמת לא צריך להיות בראש סדר העדיפויות שלכם. אתם פסע ממשבר, וכדאי שקודם כל תתאזנו. יש לא מעט יועצים לכלכלת המשפחה שיכולים לעזור. גם אני כתבתי מדריך בנושא (קישור).

אם אתם כן מאוזנים ויש לכם כרית ביטחון, אז אין שום סיבה שלא תצליחו להקצות 10% מההכנסה הפנויה שלכם להשקעה. וזה הטריק -

חשבו על זה כך - אתם בטח לא מקבלי השכר הנמוך ביותר במקום העבודה שלכם. יש בודאי מישהו או מישהי שמתפרנסים 10% פחות מכם. אם אתם עצמאיים, אתם בודאי זוכרים חודשים חלשים יותר שבהם השתכרתם לפחות 10% פחות מהממוצע היום. ועתה - דמיינו שאתם משתכרים 10% פחות. את ה-10% הללו הקצו למטרה הראויה ביותר עם התועלת הגדולה ביותר לחייכם - החופש הכלכלי שלכם.

ראו את זה כבחירה בין 2 אפשרויות:

שכר של 100% - ולדרוך במקום

שכר של 90% - ולצמוח כלכלית לאורך זמן, להינות מריבית דריבית ולהגיע לחופש כלכלי בהמשך חייכם.

ומה אם אני לא רוצה לחכות 20 או 25 שנה עד שיהיה לי חופש כלכלי?

גם פה, הטבלה לא משקרת. בשביל להקטין את הזמן עד ליעד צריך להגדיל את החיסכון באופן יותר אגרסיבי.

שיעור הכסף המושקע מתוך ההכנסה הפנויה	מס' שנים להגיע ל10 שנות הכנסה ע"י השקעות ב-10% לשנה
10%	29
20%	19
30%	14.5
40%	10.5
50%	7.8
60%	5.5

הגדלה של הסכום המוקצה להשקעות מ-10% ל-20%, לדוגמה 4000 ש"ח (20%) עבור משפחה עם הכנסה של 20 אלף ש"ח לעומת 2000 ש"ח (10%) - תקצר את תקופת ההשקעה ליעד של 2.4 מיליון (ריאלי) בעשור. זה אומר 19 שנה במקום 29 שנה.

אם המשפחה התחילה עם 200 אלף ש"ח חסוכים, ידרשו לה פחות מ- 15 שנה.

עובדים במשרות בכירות, הייטקיסטים, בעלי מקצועות חופשיים וחלק מהעצמאיים משתכרים יפה כך שיכולים במאמץ מסוים לחסוך גם 40% מההכנסה הפנויה.

פה מגיע נתון מדהים - עם רמה כזו של חיסכון, היעד של 10 שנות הכנסה אפשרי ב-10.5 שנות השקעה בלבד. ואם בר המזל לא מתחיל מאפס אלא מחסכון של 30 משכורות (לדוגמה 20 אלף שח כפול 30 שהם 600,000 ש"ח) אז נדרשות 5 שנים בלבד בשביל להגיע ליעד. לאנשים אלו אציע לא להסתפק ביעד של 10 שנות שכר אלא להציב יעדים יותר גבוהים, כמו למשל עצמאות כלכלית מלאה - היכולת למשוך מתיק ההשקעות סכום השווה להכנסה הפנויה הנוכחית למשך שארית החיים.

חופש כלכלי זה לא פחות עניין של להגדיר טוב את הצרכים מאשר עניין של כמה כסף יש לך. זה גם פחות עניין של כמה אתה מרויח. גם בעלי שכר גבוה יכולים להתרושש, וזה קורה, בכמויות. לעומת זאת, לא חסרות דוגמאות לבעלי שכר בינוני שבונים הון, שמגיעים לחופש כלכלי להם ולצאצאים שלהם. אמון וכריסטינה הם דוגמה לזוג עובדים במשרות ממשלתיות שחסכו והשקיעו ובגיל 39 פרשו מעבודה - לנצח.

כסף יכול לקנות הרבה דברים, אך אף אחד מהם לא חשוב יותר מהחופש הכלכלי שלך.

הנוסחה פשוטה:

צמצם הוצאות - השקיע את העודף - ועשה זאת באופן קבוע.

עשה את זה ותהיה עשיר. ולא רק בכסף.